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接之前的文章：
香港央企长期年金在融资和不融资加杠杆下的收益对比
15万美金首付+9.9万美金利息=未来402万美金退休金+剩余305万美金
本期主题是说明融资的具体细节：
一、首先分为两类贷款
1、保单融资
在首次投保时，同步申请投保+银行贷款，通常一个保险公司都有指定合作的香港银行
2、保单抵押
客户已经全部付完保单的资金，去该保险公司指定的银行去做保单抵押
二、贷款的比例
1、保单融资
- 香港贷款不超过保单第一天的现金价值的90%左右，通常不同类的保单有不同的现金价值，目前第一天的现金价值很高且收益率高、可靠的长期年金，只有1-2个优秀的产品（具体排名欢迎找最佳保获得和沟通）；更多现金价值很高的产品属于中短期理财产品，合适3-10年内理财，但最佳保研究后认为特别好的产品不多
- 最低贷款金额：贷款首次金额最低一般100万港币，部分支行有时候接受更低的金额
- 最高贷款比例：长期年金的贷款大概最高比例1:2，也就是最少客户出50万港币
- 贷款条件：客户需要有流动资产，存款、股票、基金等证明其流动资产和贷款金额可以1:1，具体证明方式有一定灵活操作空间，例如可以让家人帮忙制作资产证明，难度不大，只是较为麻烦
- 还款：可以提前还款，大部分提前还款有罚息，但是我们推荐的顶级年金和银行可以提前还款没有任何罚息
- 贷款服务费：首次贷款金额0.5%，但是我们推荐的顶级年金和银行免贷款申请服务费
- 贷款持续：一般而言都会持续贷款，但不是保证续贷，每次贷款周期3年/5年/7年，每次还利息，到期续贷，因此这个要求客户和我沟通，实现一个适度的贷款金额
2、保单抵押
- 保单抵押实际是基于该保险产品动态增加的现金价值来做的，现金价值是越来越高的，好的长期年金本身现金价值后期会增长5倍、10倍，因此可贷款金额很高
- 抵押之前要求客户已经付了所有款项，因此随时可以选择做保单抵押，一定注意只有少数顶级年金支持抵押，目前香港市场大多数顶级年金不支持银行抵押，例如保诚的年金和友邦充裕未来都不支持私人银行抵押，都只能支持他们公司自己的7.5%/年的抵押
- 最低贷款金额：首次要求100万港币，但第一次抵押后可以选择提前还款，之后可以根据需要自由、小额的抵押，只要抵押没有超过最高抵押金额，可以不断追加贷款金额
- 保单抵押没有任何要求
- 如何利用这个条件：如何确实认可此类产品，即使总现金不够（朋友帮忙）或者足够下，可以投保后立即申请抵押，这样最多有65%左右的资金会直接回来，可以用于其他目的
- 贷款持续：一般而言都会持续贷款，但不是保证的，每次贷款3年/5年/7年，每次还利息，到期续贷，因此这个要求客户和我沟通，实现一个适度的贷款金额
三、贷款利率
1、目前处于2.5%/年左右，是浮动的，是根据香港市场同步的p值改变，而p受到美国联邦利率影响
2、各家银行略微有差异
3、不同金额和资产情况会有差异，如果金额和资产证明符合要求，还有一定的下降空间
4、历史情况：2002年至今，只有2005-2007年利率超过了4.5%，因此导致了全球金融危机，实际过去十年大多时低于3.1%，，实际上目前美国负债很高，全世界负债很高，加息越来越难，如果利率再次回到4.5%会导致美国政府当下国债、企业都有违约难题，同时对全世界都有巨大影响，因此可预见接下来5年是99%概率是低于4%的贷款利率，更长期看也更大概率低于4%/年
5、如果美国选择加息，香港利率是同步增长的，一般美国每次加息0.2%，因此2.5%加息到4%都需要6-8次，需要很多年，目前看全球再次进去降低利率时间
四、强调香港目前只有20-30款保险支持融资或者抵押给私人银行，其中：
- 非常好的长期理财只有1款，比较好的1款，绝大多数的公司长期年金都不支持香港私人银行抵押，友邦充裕未来和保诚隽升都不可以
- 短期产品偶尔会有好的产品，同时需要敏锐判断时间，下个月香港会有不错的产品
五、贷款建议
1、选择正确的产品
2、根据个人的资产分布、收入选择合适的贷款额度，可进可退
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