银行业信贷违规案件让人敏感，被曝出的案件都会引人关注。在这方面，兰州银行就“摊上事了”。2020年3月9日，甘肃省兰州市中级人民法院公布郭某、兰州银行恒通支行、朱某等民间借贷纠纷一审民事判决书。

3月9日，裁判文书网公布的一份判决书显示，2017年3月下旬，当时还是兰州银行恒通支行行长的朱某，为了完成总行下达的季末揽储任务，在朋友圈公开进行高吸揽存借款。

看到了这条朋友圈信息后，郭某与朱某一拍即合。在朱某的办公室，由郭某作为贷款人、兰州银行恒通支行作为借款人、朱某作为共同借款人，双方分别签署了四份《借款合同》，约定日息5‰。这四份合同涉及到的总金额为1300万元，借款时间为10-15天不等，借款用途均为临时周转。

“朱某和我说，他刚调到恒通支行，要完成季末冲量任务，让我在恒通支行开户并存1500万元，我就办了一张银行卡，并陆续存入1300万元。”郭某回忆道，朱某之所以让他签订《借款合同》，就是为了防止他提前取款。

当半个月后，郭某多次找朱某要回存款时，朱某开始不认账了。朱某向郭某出具了一份《情况确认书》，称该行目前资金压力较大。但没过多久，朱某就失联了。

同年5月27日，朱某因涉嫌合同诈骗罪，被兰州市公安局拘留。

法院审理查明，朱某在2017年3月24日至4月7日期间，通过网银将卡内的1300万元分多笔转给义乌朝谛贸易有限公司、侯马经济开发区苏晋商贸有限公司及其他自然人。

意外的是，朱某与郭某签订的《借款合同》中所使用的“兰州银行股份有限公司恒通支行”印章，均系朱某伪造。法院认为，他也要为自己的行为负一定的责任。原来，郭某将款项存入自己名下的银行账户后，却将支配资金变化的网银U盾及密码交付，提供给朱某使用。这一行为背离了最初的款项用途，也不符合银行工作的流程。

法院还认为，双方约定日息5‰，明显超出日常存款或借款的利息约定，且郭某在合同签订、履行中，未尽到合理的注意义务，主观上存在过失。

最终，法院判定，朱某在1300万元不能偿还的部分，将由兰州银行恒通支行向郭某承担赔偿责任。

有媒体称，这样的案例，其实就是以“银行存款冲量”为名义的委托理财纠纷。每逢月末、季末、年末这些关键时点，银行都有揽储压力，这关系到上至行长下至普通员工的绩效考核。为完成任务，不少银行会临时找资金中介来冲量，四处以高利率的方式拉存款，客户的存款资金在账户里待一两天就转走，业内将此戏称为“形象存款”。其特点就是：由中介出面，以做银行“冲量”存款业务为由，从受害者处获取存款人的身份证复印件，从而非法转走资金不予归还。

另外一起则是在2019年12月11日，甘肃庆阳中院开庭审理了一起合同无效纠纷案，兰州银行庆阳分行系该案被告之一。该案中，原告表示，兰州银行庆阳分行为了转嫁不良贷款风险，通过与另一被告甘肃陇东汽车运输有限公司等恶意串通，以合法形式掩盖非法目的，诱使原告甘肃华远实业有限公司（下称华远公司）为一笔3000万元的贷款进行抵押担保，后抵押物迟迟不能解押，给企业造成巨大损失。因此，华远公司等将兰州银行庆阳分行等诉至法院，要求确认相关借款及抵押合同无效，并赔偿损失。

据悉，在2019年12月11日的庭审中，原、被告各方均无异议，被法庭当庭确认真实性的证据包括陇东公司股东会决议及贷款申请、兰州银行庆阳分行与陇东公司2015年第101972015000108号借款合同、陇东公司提款申请书、兰州银行借款借据等。

兰州银行庆阳分行委托人在庭审中对于被指掩盖不良贷款风险违反相关法律法规一事表示“该笔贷款合法合规”。目前该案尚未判决。

曾因违规向失信关联方放贷被迫中断IPO

除了这两起信贷纠纷案外，兰州银行曾因违规向失信关联方放贷被迫中断IPO。两度冲击A股IPO的兰州银行先后披露了两份招股说明书，分别在2016年和2018年。不过前后两份招股说明书信息存在巨大的差异，最突出的就是向关联方放贷以及关联方的股权交易。

有媒体记者称，通过查阅兰州银行历年的年报数据发现，刘建民从2011年2月起便一直担任兰州银行董事直到2017年。与此同时，2013-2017年，刘建民一直是甘肃建新实业集团有限公司（以下简称“建新实业”）的执行董事。

2013年6月30日，建新实业进入兰州银行股东名单，认缴新增注册资本5500万元。截至2016年6月22日，即招股说明书签署日，建新实业共持有兰州银行14580.5万股股份，持股比例达2.84%。其在2016年先后多次被法院列为失信被执行人。2017年2月15日，建新实业退出兰州银行。这些信息均直到2018年才进行披露。与此同时，在建新实业列为失信被执行人期间，兰州银行还多次向其发放贷款。

营收净利增速巨幅下滑

除了信贷违规以外，兰州银行的多项业绩指标公布后也受到关注。据悉，截至2019年9月末，该行资产总额3254.97亿元，不良贷款率1.89%，资本充足率11.71%，拨备覆盖率203.72%。2019年前三季度，兰州银行实现营业收入56.45亿元，净利润19.20亿元。

兰州银行披露的2019年一季报、二季报、三季报显示，该行前三个季度实现营业收入分别是18.67亿元、40.78亿元、56.45亿元，其增速从118.46%大幅下滑了80个百分点跌至38.43%。净利润分别是7.27亿元、13.99亿元、19.2亿元，环比增速也从92.48%下滑至37.24%。

该行不仅营收净利的增速大幅度下滑，资本充足率也一直处于下行趋势。2018年年报显示，2018年年末，该行的资本充足率为12.29%，在2019年一季度末跌破12%，虽在二季度末有所回升，但到三季度末时已降为11.71%。而一级资本充足率与核心一级资本充足率是一路下滑，从10.27%下降到9.43%。

在资产质量方面，2013-2018年，除2016年微降之外，兰州银行不良贷款率连续攀升，不良贷款率分别为0.91%、1.13%、1.80%、1.77％、2.09％、2.25％。同期不良贷款余额为5.96亿元、9.81亿元、19.43亿元、22.18亿元、29.64亿元以及36.83亿元，不良贷款余额规模连续6年上涨。

另外值得注意的是，2019年12月11日，据阿里司法拍卖平台显示，一笔兰州银行价值上千万的股权拍卖结束，因无人报名导致流拍。此外，该行另一笔2000万股股权也正在变卖中。

“摊上这么多事的兰州银行”，未来究竟是否让储户客户放心，是否能通过IPO，我们将持续关注。（如转载注明出处）