背景引言

开放银行在中国最早正式出现于2019年下半年浦发银行推出的API Bank无界开放银行，随后，工商银行、招行银行、建设银行都对外释放了打造开放银行的信号，因此业内通常将2018年视为中国开放银行的元年。

在刚刚过去的2019年，随着供给侧改革的深入推进，以大数据、云计算为代表的金融科技迅猛发展，商业银行的传统运营模式再次受到冲击，能够实现银行与银行、银行与非银金融机构甚至与跨界企业间数据共享与场景融合的开放银行，作为金融科技创新出的新业态， 或许会成为未来银行的主流经营范式。

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学术释义

开放银行：

“开放银行”一词翻译自“Open Banking”，目前业内还没有统一的定义。根据研究机构Gartner给出的定义：开放银行是一种 平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。

通俗解释

图：传统银行与开放银行模式对比

开放银行的运营中，两个要素必不可少：

（1）由三类参与者共同构成的运营体系： 将数据开放的银行、期望共享数据的第三方机构等、接受服务的客户。开放银行模式下，三类参与者相辅相成，共同形成了完整的开放银行生态。

（2）给予银行与第三方之间信息共享可能的开放API技术。API本身是软件工程学科的专有名词，指应用程序编程接口，在开放平台的使用中，API可以使外部程序增加该软件系统的功能或使用该软件系统的资源，在互联网信息时代， 提供开放API使用的平台被称为开放平台，而开放平台也是传统银行“走出去”与第三方机构融合的最重要桥梁。

在开放平台的条件下，银行不再像以往那样直接将产品和服务传达给客户，而是有机会将不同的商业生态嫁接于平台之上，通过商业生态间接为客户提供各类金融服务。

随着数字金融的发展，银行客户需求逐渐改变，已经不再局限于去网点办理银行业务，甚至更加倾向于更为便利、高效和低成本的银行服务。在需求推动下，越来越多的银行选择与科技公司合作，构建数字平台、发展开放服务， 可以预见，开放银行在中国仍有非常良好的发展机遇、潜力巨大。

但是， 由于开放平台的局限性，更多的风险在信息安全技术、风控能力等节点暴露，对于银行与客户来说极为重要的财产信息就有可能在第三方机构的操作中出现泄露。 针对这种情况，监管部门也在做出努力，与开放银行共迎挑战：据悉，2019年10月央行就向部分银行下发了 《个人金融信息（数据）保护试行办法》初稿，办法中重点涉及 完善征信机制体制建设，将对金融机构与第三方之间征信业务活动等进一步作出明确规定，加大对违规采集、使用个人征信信息的惩处力度，待征求意见结束后，《办法》将正式对外发布。

对于开放银行未来的发展，既要把握机遇，又要面临挑战——如何应对开放之后可能产生的新情况、新问题、新风险，值得监管部门与各家银行在刚刚来临的2020年进一步思考。

执笔人、播音员：费洋

背景音乐：朝

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