央广网北京6月2日消息 对普通老百姓来说，购买年金险最重要的作用之一是养老，把现在的钱放到未来花，以尽量保证老年生活质量不会太差。财富雅谈公号后台，有不少网友表达了对购买养老年金的困惑。对话嘉宾：财富管理专家官佳琪。

冯雅：如果购买年金险是为了养老用，那么年龄是不是重要的考虑因素？有一位网友问，50岁了还有买养老年金的必要吗？

官佳琪：年龄应该说是很重要的考虑因素。大家听过一个词叫复利的力量，时间越长，复利的效果就会越明显。而且年金险早期的现金价值往往是比较低的，如果大家去关注利益演示表的话，早期现金价值比较低，并不适合释放现金流。

所以如果你要用年金险去准备教育金，或者养老金，一定要留出充分的时间，让年金能够有一定程度的增长，才有意义，不然的话就等于今天我把钱存进去了，明天我就开始花。这个其实没有意义。

我之前曾经讲过一个案例，这个人28岁就开始准备他的养老金，我帮他测算，发现以他同样的情况，要比38岁开始准备养老金，每年能多拿50%。因为这10年复利的效果是非常不一样的。

所以你可以50岁再去准备，但这个时候就建议你交的总量要够大，不然可能没什么作用。

冯雅：有一位网友说，40岁之前我没有觉得有必要买保险，40岁以后当我意识到要购买保险的时候，发现无论买什么保险，都已经不便宜了。我身边有些朋友干脆就不买了。但我还有些犹豫。

官佳琪：这也是一个要权衡的问题，一方面很多人的财富积累，其实还没有到那个阶段，在40岁前后这个阶段，很多中年人的压力是最大的，上有老下有小，消费支出又是比较高的状态，所以让大家都在40岁之前去准备，第一准备的量会非常有限，第二他也未必能够体验到退休养老的迫切性。所以现在买养老险的年龄段，反而没有特别年轻的，40岁以上的还会比较多。

40岁之后，可以相对的把精力集中在比如说年金险、退休金这方面。40岁只是一个举例的年龄段，它代表了人生的不同阶段，假如有能力二十几岁就给自己做养老金的准备，也是可以的。关键是对自己的财务整体状况有比较清晰的认知。

冯雅：有一位网友问，我是自由职业，买了社会养老保险，那我还有必要买商业养老保险吗？另外，我听说，与其买商业养老保险，不如把那笔钱继续投入到社保的个人账户，这样收益率更高，因为交得多，到时候也领得多，是真的吗？

官佳琪：当然不是。社会养老保险，不是你想把钱放进去就放进去的。它是有限制的。首先养老保险它具体交多少钱，不管是个人账户还是统筹账户，是有明确的比例的，而且比例有上限也有下限。下限是社平工资的60%，上限是社平工资的300%。所以如果你的工资比较高，你可能会交的多一点，但是你高太多的话就没有什么意义，我一个月挣5万块钱交的养老保险，和我一个月挣50万交的保险是一样的，因为都超过它的封顶了，所以你想交进去其实是不太可能的。

另外一方面，社会的养老保险，主要是属于社会福利。管的是所有人，只是为了保持一个老年人的基本生活所需。所以你想保持一个有品质的养老生活的话，社保肯定是管不了的。还是要靠自己额外把它加上去的。商业保险只是其中的一种方式而已。

而且还有一点，社保养老他是不保证领取的。比如说一个男性，60岁退休，我前面从二十几岁开始工作，一直退休到60岁，可能工作了将近40年，交了很多养老保险。60岁退休之后，只领了两年的养老保险，就去世了。这个时候我交的所有的费用，不会说因为你领的少，所以我把你没领的部分都给你，它只会给你一笔固定的。比如说11个月或12个月的抚恤金，剩下没领的部分就进入到整个社会的大的账户当中去了，所以只能说说我活的时间越长，越合算的。

所以从这个角度来讲，如果你想要不吃亏，要考虑其他的模式，比如说这种商业养老保险，不管你是活的长还是活的短，起码我的本金是可以拿得回来的。

冯雅：接下来我要讲一个案例，这是一个真实的案例：我的一个朋友十年前他买了一份年金险，这份年金险的设计是这样的：每年他交3万多元，一共交10年，等他60岁，他每个月可以领2000多元，在10年前的时候每年交3万多元，对他来说还是比较多的一笔钱。但是等到他60岁他每个月领2000多元的养老金，他就觉得基本上没什么用，所以他有一种上当受骗的感觉，你认为，我们在购买养老年金产品时，如何判断未来领的钱合适不合适？在考虑现在交多少、未来领多少这个问题上，我们要如何权衡？

官佳琪：你在买年金钱险时，未来领多少钱，这些都是确定的。有些人说可能他抵御不了通货膨胀，但年金这个产品完全不是给你来解决通货膨胀的问题，他给你解决的是安全性和确定性的一个问题。

我之前接触的高净值客人比较多一点，对这些客人来讲，他希望把高品质延续到未来的退休生活当中去，但是你会发现，给他们去设计这些产品的时候，如果金额配置的少了，他会毫无感觉，一个月领3万，他都觉得没什么意义。

给他把这个数加了10倍，每个月领30万，他就有感觉了，30万对他来说是有意义的。实际上你的感受是来自于很多的比较，比如说当时的收入水准，你的消费水准。

比如你刚提到的案例，你的朋友十年前觉得3万块钱是一笔很有意义的钱，10年之后觉得这3万块钱是没有意义的，但是你换一个角度，10年前交3万，它的感觉是什么样子，但是10年之后，每年仍然3万块钱的感觉又是不一样的。他的感受我领的钱变少了，但他交钱的感受其实也是在变少的。

还有一点是什么？年金险是要考虑到你领的时间是足够长的，我一年交3万，只交了10年，这个是有数的。但是我领多久实际上是没数的，如果说我活得长的话，我从现在开始领我能领30年、40年甚至50年，他就要考虑这个风险。